Страховки

Виды страховок

Обязательны для всех, кто живет в Германии:

• Krankenversicherung = KV = Медицинская страховка
• Pflegeversicherung = PV = Страховка по уходу

В дополнение к вышеописанным платежам, автоматически вычитают из зарплаты работника:

• Rentenversicherung = RV = Пенсионная страховка
• Arbeitslosenversicherung = AV = ALG I = Страховка от безработицы

Работодатель обязан оплачивать, фрилансеры могут купить добровольно:

• Unfallversicherung = UV = Страховка от несчастного случая на работе

Другие страховки, которые можно приобрести самостоятельно:

• Kfz-Haftpflichtversicherung = обязательная страховка для машины, если она закончилась надо снять номера
• Privathaftpflicht - страховка от ущерба третьим лицам, 50-70€ в год
• Hausratversicherung - ущерб от пожара, затопления, воров и т.п., 1-2€ в год за квадратный метр
• Rechtsschutzversicherung - адвокатская страховка, 150-300€ в год
• Berufsunfähigkeitsversicherung - страхование на случай профессиональной нетрудоспособности
• Защита съемщика от возможных проблем с арендодателем:
  • http://www.berliner-mieterschutzverein.de/mitgliedschaft/
  • https://www.mieterschutzbund.de/
• Zahnzusatz-Versicherung - зубная страховка, 20-40€ в месяц

Сильно рекомендуется завести Privathaftpflichtversicherung – страхование персональной ответственности на случай непреднамеренного ущерба третьим лицам – если, например, вы разбили ноутбук друга или ехали на велосипеде и задели чью-то машину.

Некоторые лэндлорды требуют наличия Privathaftpflichtversicherung и Hausratversicherung у арендатора.

Все остальные страховки нужны в зависимости от стиля жизни, рисков и состояния здоровья, а также наличия домашних питомцев

У всех страховок надо внимательно читать условия, плюс понимать что такие контракты в Германии обычно вечные, то есть будут продляться пока явно не будет сделан Kündigung (обычно за 3 месяца).

Медицинская страховка

Все резиденты Германии обязаны иметь медицинскую страховку, которая удовлетворяет немецким стандартам. Это регламентировано Sozialgesetzbuch V (SGB V) §5 и §9.

Медицинская страховка бывает двух видов, GKV и PKV. Большинство людей обязано находиться в системе GKV, но некоторым людям разрешено перейти в систему PKV. Есть третий вид, который называется Incoming, и является разновидностью туристической страховки - об этом ниже.

Стоимость GKV зависит от вашего дохода, и не зависит от вашего здоровья, и может составлять 14-16% (подробности в отдельной главе). Если вы трудоустроены, то половину этой суммы платит работодатель, другая половина вычитается из зарплаты одновременно с налогами. Важно знать, что есть максимальная сумма, от которой рассчитывается взнос (Beitragsbemessungsgrenze). Эта сумма ежегодно индексируется, 2010: 45.000€, 2020: 56.250€. Это значит, что GKV будет становиться дороже из года в год, если ваш доход больше этой суммы.

Стоимость PKV зависит от здоровья, но однажды подписав контракт, можно рассчитывать что цена (300-650€ в месяц) не будет меняться со временем. Вы платите согласно рассчитанному компанией актуарному риску, а врачи выставляют счета, которые надо самому оплачивать и получать потом деньги от страховки на счет. Контракт подписывают после заполнения вопросника и нескольких походов ко врачу, что может занять несколько недель. Чтобы попасть в PKV, надо получать больше определенной суммы. В 2020 это 62.550€.

При этом PKV позволяет сэкономить в ряде случаев, либо получить более качественное и быстрое обслуживание, но об этом нужно думать заранее, выбирая опции которые попадут в контракт. В PKV есть возможность играть с франшизой, неполным покрытием (например 90%) или разными плюшками (“обслуживание главврачом”).

У каждой системы есть свои достоинства и недостатки, и их сложно собрать в одном месте - потому существуют агенты и брокеры. Если ваша цель - жить и состариться в Германии, то GKV предпочтительнее и полезнее для кармы. Если вы приехали накопить денег, а потом уехать в другую страну и тратить их там, вы молоды, холосты и здоровы - PKV может дать возможность сэкономить. С семьей и детьми GKV сильно дешевле.

Прикинуть цены можно тут и тут.

Жизнь в Германии на туристической страховке

В целом, покрытия туристической страховки (Reiseversicherung) не достаточно, чтобы законно жить на территории Германии. Тем не менее есть серая зона, страховка Incoming (или Krankenversicherung für ausländische Gäste), которая подходит для визы на поиск работы или фриланс, но не подходит для полноценного трудоустройства. Ее примут в визовом центре, но покрытия едва хватит на минимальные медицинские нужды. Часто в случае серьезных проблем со здоровьем (например, перелом ноги) туристическая страховка только оплачивает первую помощь и билеты туда, где вас могут вылечить, т.е. на родину. Чтобы не возникло такой ситуации, существуют системы PKV и GKV.

В полисе будет написано что-то вроде:

Die Krankenversicherung für ausländische Gäste und Besucher erfüllt alle Anforderungen der Verordnung (EG) Nr. 810/2009 des
Europäischen Parlaments und des Rates der Europäischen Union vom 13.07.2009 an ein Schengen-Visum.
Dieser Versicherungsschein dient auch zur Vorlage bei Botschaften, Konsulaten und Grenzstationen.

У такой страховки есть срок действия, обычно от года до пяти лет, и это значит, что визу вам выдадут не дольше, чем на срок действия полиса. К тому моменту, когда вы придете за продлением визы, надо будет перейти на GKV или PKV.

Страховка по уходу

Pflegeversicherung - это страховка, обеспечивающая долгосрочный уход в случае болезни. В русскоязычном интернете ее еще называют “страховкой от беспомощности”.

Она покрывает расходы на профессиональные медицинские услуги, либо расходы семьи на уход, либо на содержание в доме престарелых или медицинском учреждении. Для выплат нужно пройти процедуру регистрации и присвоения категории (Pflegegrad). Практический смысл такой: взносы дают право на получение помощи неограниченно долго.

Эта страховка обязательна для всех, и зависит от нескольких факторов, таких как статус трудоустройства и семейное положение. Взнос уходит в ту же страховую, от которой вы получаете медицинскую страховку (GKV и PKV), но в стоимость не входит. Правила и расчет стоимости похожи на медицинскую: бесплатно для членов семьи, 1.5-3% от дохода, работодатель делает аналогичный взнос.

Практические шаги для новоприехавших

1. До или после приезда (но лучше до того момента как нервный HR начнет бегать кругами и говорить что не может выплатить зарплату) надо выбрать себе одну из страховых компаний GKV и написать им про себя, а также про любимых членов семьи.

2. Поскольку платить работа будет с первого рабочего дня, то страховка тоже будет действовать с этого времени, даже если сам процесс вступления затянется (более того, страховка обязана принять человека и оплатить постфактум то что он уже ходил к врачу в этот период).

3. Конечным результатом процесса будет карточка стандарта EHIC, ее же будете предъявлять при визите к врачу.

4. Если надо, то идите без нее, надо будет оставить адрес и данные страховой компании и постараться принести карточку в течении 10 дней (но точно в течении квартала, иначе придется платить самому по счету врача).

Различия страховых компаний в системе GKV

Они по закону берут почти одинаковые деньги: 14.6 + 1-2 = X% от (дохода до определенной границы) и предоставляют почти одинаковые услуги. Небольшая разница может быть в:

• оплате гомеопатии, акупунктуры и так далее
• бонусах за здоровый образ жизни, например 100 евро в год
• оплате курсов для здоровья, например 200 евро в год
• проценту оплаты сложных операций на зубах
• обслуживании на английском языке

• наличии приложения

• Techniker Krankenkasse, TK en имеют репутацию самых научных, но эта репутация слегка преувеличена, например они одними из первых стали оплачивать гомеопатию, +1.2%
• AOK en это исторически местная касса, основанная в 1884 году как касса, которая брала всех (в то время когда большая часть была организована по профессиям), +1.3% (для Баварии и Ба-Вю, может быть чуть выше в других землях)
• BARMER en
• DAK en - частично покрывает профгигиену, фитнес-клубы +1.5%
• SBK страховая от Siemens, рекомендованная некоторыми компаниями из РФ, перевозящими сотрудников в Германию (+1.3%)

Если компания не понравилась, ее можно поменять через 18 месяцев. Если компания не понравилась сразу, то в первые 14 дней можно отказаться от контракта (то же самое и с PKV) - в этом случае от вас потребуют подтверждение, что у вас есть другой контракт, и что вы не останетесь без покрытия (сославшись на то, что не иметь медицинскую страховку незаконно).

Страховка в GKV людей без работы

Типичные случаи:

• супруг/ребенок человека, за которого платят в систему, без своих доходов: поскольку X% от 0 = 0, то бесплатный Mitversicherung (при этом некоторое небольшое количество доходов приравнивается к 0)
• был работник, но стал неработающим без доходов: надо платить небольшие деньги, в зависимости от ситуации возможно что первый месяц платить не надо
• при этом официально получает ALG I/II: страховку платят как часть пособия
• самозанятый, живет на проценты от акций, выиграл в лотерею, другие доходы: надо самостоятельно платить X%
• вы переехали из страны ЕС искать работу и были раньше в публичной страховке: действует предыдущая страховка или GKV берет к себе за небольшие деньги
• вы переехали не из ЕС искать работу: в консульстве должны были подробно объяснить тему, до 6 месяцев достаточно туриситчекой страховки (которая покрывает совсем не все), больше 6 месяцев жить не разрешат

Работает ли моя медицинская страховка вне Германии?

• в ЕС? В большинстве случаев - да, но лучше проверить перед поездкой вбив в поисковик “EHIC <название страны="">". От страховой компании не зависит.

• вне ЕС? Нет, но бывают исключения, которые зависят от страховой. Например, медицинская страховка от TK покрывает медицинские расходы во время путешествия в Боснию, Турцию или Тунис.

Для расширения покрытия обычной страховки от ТК можно воспользоваться услугами компании Envivas, которая расширяет действие обычной страховки ТК на весь мир. Существует два вида - индивидуальная и семейная.

В случае если обычная медицинская страховка не работает, можно купить туристическую, сравнив цены на check24.de. Вам будет интересна Reisekranken, хотя там есть много комплексных предложений для путешественников.

Тревелхак: Бонусная программа для частых путешественников Miles&More предлагает кредитную карту стандарта Mastercard Gold, которая включает страховку для путешественника + полное каско для арендуемого автотранспорта, оплаченного картой.

Отслеживание и сравнение страховок онлайн

Рынок онлайн сервисов можно поделить на брокеров, страховые компании и агрегаторы.

• clark.de немецкий брокер, партнерская ссылка
• check24.de немецкий агрегатор
• friendsurance немецкий брокер
• n26 (англоязычный банк) предлагает страховки в приложении, после чего вы подписываете брокерский мандат с clark
• wefox платформа для брокеров, владеют компанией One insurance
• feather англоязычный брокер
• verivox немецкий брокер

О всевозможных подвохах и конкретнее про пункты страхования (к примеру, что такое Hotelkosten в Hausratversicherung) можно узнать на http://www.finanztip.de/

При покупке полиса, на нем написано название страховой компании. Если это страховой стартап, то в полисе может быть указана “старшая” компания, которая будет выплачивать вам деньги при наступлении страхового случая.

Маленькие страховые часто дают существенные бонусы своим клиентам, например сейчас можно получить туристический полис на год от getsafe.

Большие страховые обычно имеют свои офисы, продажи и горячую линию, но можно покупать страховку у брокера. Это бесплатно, и часто бывает выгоднее / удобнее, т.к. политика страховой может не позволять делать что-то очевидное.

Пример: TK не в праве рекомендовать купить “временную” страховку, но ее хорошо иметь, если контракт начинается позже чем фактический въезд в страну.

Другой пример: ТК общается с вами через бумажную почту, и это занимает время, тогда как брокер может обойти бюрократию ТК и слать электронные письма. Это включает KVNR (с ним можно идти ко врачу) / SVNR (нужен работодателю).

Брокер может покупать полисы от вашего имени, либо подаваться на для этого надо подписать брокерский мандат.

Брокер обычно получает разовый бонус от страховой, это регламентировано законом, и лимитировано для GKV (60-90€). В системе PKV суммы гораздо больше, могут достигать нескольких тысяч евро. Это следует учитывать при общении с брокером – рекомендация может быть мотивирована большей суммой, а не лучшими для вас условиями. Обычно можно напрямую задать вопрос о премиальных, если вы общаетесь с человеком.

Любопытно, что этими деньгами по закону нельзя делиться с клиентом.

Что такое Rechtsschutzversicherung и зачем она нужна?

Адвокатская страховка - Rechtsschutzversicherung, имеет ряд существенных нюансов и весьма неоднозначные отзывы. В основном, для решения вопросов с работодателем, лендлордом или в случае ДТП. Страховая защита не предоставляется клиенту в случае преднамеренного нарушения закона. Совершено уголовное преступление, обвиняемый срочно нуждается в адвокатской защите. На первый взгляд, преступление совершено не преднамеренно, а по причине халатности. Обвиняемый воспользовался услугами адвоката за счет страховки, но в процессе ведения дела прокурор предъявляет неоспоримые доказательства преднамеренности совершенного преступления, и тогда судья выносит соответствующее постановление. С этого момента страховая защита прекращается, и обвиняемый обязан возместить страховому предприятию все понесенные расходы.